Το ελληνικό Δημόσιο εισάγει ένα νέο σύστημα αξιολόγησης της οικονομικής συμπεριφοράς πολιτών και επιχειρήσεων, δημιουργώντας για πρώτη φορά μια ενιαία πιστοληπτική εικόνα που θα συνδυάζει δεδομένα από κρατικές υπηρεσίες και ιδιωτικούς φορείς. Πρόκειται για το νέο κρατικό credit score, έναν μηχανισμό που φιλοδοξεί να λειτουργήσει ως ένας σύγχρονος «δείκτης αξιοπιστίας», επηρεάζοντας μια σειρά από οικονομικές συναλλαγές, από τη χορήγηση δανείων έως τη συνεργασία με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Το νέο πλαίσιο ενεργοποιείται μέσω των υπουργικών αποφάσεων 117113 ΕΞ 2026 (ΦΕΚ Β’ 4422/20.07.2026) και 117786 ΕΞ 2026, οι οποίες καθορίζουν τόσο τον τρόπο λειτουργίας του συστήματος όσο και τις τεχνικές προδιαγραφές της αξιολόγησης.
Μία ενιαία εικόνα της οικονομικής συμπεριφοράς
Μέχρι σήμερα, τα στοιχεία που αφορούσαν την οικονομική εικόνα ενός πολίτη ή μιας επιχείρησης βρίσκονταν κατακερματισμένα σε διαφορετικές δημόσιες υπηρεσίες και ιδιωτικά πληροφοριακά συστήματα.
Με το νέο μοντέλο δημιουργείται μία συνολική πιστοληπτική αξιολόγηση, η οποία θα αποτυπώνει τη συνέπεια στις οικονομικές υποχρεώσεις, χωρίς όμως να εμφανίζει αναλυτικά τα ποσά των οφειλών ή τα προσωπικά οικονομικά στοιχεία.
Στόχος είναι να υπάρχει μια αξιόπιστη και αντικειμενική αποτίμηση της οικονομικής συμπεριφοράς κάθε ενδιαφερόμενου.
Η διαδικασία θα γίνεται αποκλειστικά μέσω του gov.gr
Η έκδοση της πιστοληπτικής βαθμολογίας θα πραγματοποιείται ηλεκτρονικά μέσω ειδικής εφαρμογής στο gov.gr.
Ο πολίτης ή η επιχείρηση θα πρέπει:
- να υποβάλει ηλεκτρονική αίτηση,
- να δώσει ρητή συναίνεση για άντληση στοιχείων,
- να επιτρέψει την πρόσβαση τόσο στα δημόσια πληροφοριακά συστήματα όσο και στους ιδιωτικούς φορείς πιστοληπτικής αξιολόγησης.
Χωρίς τη συναίνεση αυτή δεν θα μπορεί να εκδοθεί καμία βαθμολογία.
Με την υποβολή της αίτησης δημιουργείται αριθμός πρωτοκόλλου, ενώ η ολοκλήρωση της διαδικασίας προβλέπεται μέσα σε 24 ώρες.
Η βαθμολογία θα είναι διαθέσιμη ηλεκτρονικά τόσο μέσω της εφαρμογής όσο και στη Θυρίδα Πολίτη του gov.gr και θα έχει διάρκεια ισχύος τριών μηνών.
Τι στοιχεία θα εξετάζει το νέο σύστημα
Η αξιολόγηση δεν θα βασίζεται αποκλειστικά στο ύψος των οφειλών.
Αντίθετα, θα εξετάζει συνολικά τη διαχρονική οικονομική συμπεριφορά του πολίτη ή της επιχείρησης.
Μεταξύ των στοιχείων που θα αξιοποιούνται περιλαμβάνονται:
- τα δηλωθέντα εισοδήματα,
- τα στοιχεία ακίνητης περιουσίας και ΕΝΦΙΑ,
- οι φορολογικές οφειλές,
- οι ρυθμίσεις χρεών και η συνέπειά τους,
- οι ασφαλιστικές οφειλές προς το ΚΕΑΟ,
- δεδομένα από το Ηλεκτρονικό Μητρώο Φερεγγυότητας,
- πτωχεύσεις,
- κατασχέσεις,
- πλειστηριασμοί,
- λοιπά μέτρα αναγκαστικής είσπραξης.
Τεχνητή νοημοσύνη και μηχανική μάθηση στον πυρήνα του συστήματος
Η αξιολόγηση θα πραγματοποιείται μέσω αλγορίθμων μηχανικής μάθησης (Machine Learning), οι οποίοι θα επεξεργάζονται οικονομικά δεδομένα κυρίως της τελευταίας διετίας.
Οι αλγόριθμοι δεν θα εξετάζουν μόνο τη σημερινή οικονομική κατάσταση, αλλά θα αναλύουν τη συνολική πορεία του ενδιαφερόμενου, εκτιμώντας:
- τη συνέπεια στις πληρωμές,
- τη δυνατότητα εξυπηρέτησης υποχρεώσεων,
- την πιθανότητα μελλοντικής αθέτησης.
Το μοντέλο θα αναπροσαρμόζεται περιοδικά, ώστε να προσαρμόζεται στις μεταβολές της οικονομίας.
Έξι βαθμίδες για πολίτες – Δέκα για επιχειρήσεις
Το νέο credit score θα κατατάσσει τους πολίτες στις εξής κατηγορίες:
- ΑΑ
- Α
- ΒΒ
- Β
- Γ
- Δ
Για τις επιχειρήσεις θα εφαρμόζονται δέκα επίπεδα αξιολόγησης:
- ΑΑΑ
- ΑΑ
- Α
- ΒΒΒ
- ΒΒ
- Β
- CCC
- CC
- C
- D
Όσο υψηλότερη είναι η βαθμίδα τόσο καλύτερη θα θεωρείται η πιστοληπτική εικόνα του ενδιαφερόμενου.
Πώς μπορεί να χρησιμοποιηθεί η βαθμολογία
Η πιστοληπτική αξιολόγηση θα μπορεί να αξιοποιείται τόσο από δημόσιους όσο και από ιδιωτικούς φορείς, μόνο όμως μετά από ρητή συναίνεση του ενδιαφερόμενου.
Σε κάθε σχετικό αίτημα, ο πολίτης θα ενημερώνεται ηλεκτρονικά και θα εγκρίνει ή θα απορρίπτει την πρόσβαση μέσω των προσωπικών του κωδικών Taxisnet.
Η έγκριση θα αφορά αποκλειστικά τη συγκεκριμένη συναλλαγή και δεν θα παρέχει μόνιμη πρόσβαση στα οικονομικά δεδομένα.
Δυνατότητα διόρθωσης στοιχείων
Το νέο σύστημα προβλέπει επίσης τη δυνατότητα διόρθωσης ή επικαιροποίησης των στοιχείων.
Εάν κάποιος διαπιστώσει ότι έχουν χρησιμοποιηθεί λανθασμένα δεδομένα ή ότι η οικονομική του κατάσταση έχει μεταβληθεί, θα μπορεί να υποβάλει ηλεκτρονικά αίτημα μαζί με τα απαραίτητα δικαιολογητικά.
Εφόσον το αίτημα γίνει αποδεκτό, θα πραγματοποιείται νέα αξιολόγηση και θα εκδίδεται αναθεωρημένη πιστοληπτική βαθμολογία.
Παράλληλα, μετά τη λήξη της τρίμηνης ισχύος κάθε αξιολόγησης, ο ενδιαφερόμενος θα έχει τη δυνατότητα να υποβάλει νέα αίτηση, ώστε το αποτέλεσμα να βασίζεται στα πιο πρόσφατα οικονομικά δεδομένα.
Τι σημαίνει στην πράξη για τους πολίτες
Η δημιουργία του κρατικού credit score αποτελεί μία από τις σημαντικότερες αλλαγές στον τρόπο αξιολόγησης της οικονομικής αξιοπιστίας στη χώρα. Αν και δεν δημιουργεί αυτόματα δικαίωμα ή περιορισμό για τη χορήγηση δανείων ή άλλων υπηρεσιών, αναμένεται να αποτελέσει ένα βασικό εργαλείο αξιολόγησης για τράπεζες, δημόσιους οργανισμούς και ιδιωτικούς φορείς, οι οποίοι θα μπορούν, με τη συναίνεση του ενδιαφερόμενου, να αποκτούν μια συνολική εικόνα της οικονομικής του συνέπειας.